Erilaiset lainatyypit tutuksi: Mitä eroa on kulutusluotolla, joustoluotolla ja pikavipillä?

Lainamarkkinoilla vilisee paljon sanoja, joiden merkitys voi jäädä hämärän peittoon, ellei asiaan paneudu tarkemmin. On nimellistä korkoa, todellista vuosikorkoa, vakuudettomia lainoja ja digitaalisia allekirjoituksia.

Jo pelkästään erilaiset lainatyypit voivat avautua hitaasti, jos lainaa on hakemassa ensimmäistä kertaa. Netistä moni hakee varsinkin kulutusluottoa, pikalainaa sekä joustoluottoa.

Pankit siirtäneet lainan hakemisen nettiin

Pankit ja rahoitusyhtiöt ovat siirtäneet kaikkien pienten lainojen hakemisen nettiin. Pankille tämä järjestely tuo kustannussäästöjä, kun lainaneuvottelijoita ei tarvitse olla sopimassa jokaista keittiöremonttilainaa varten. Kuluttajille netti on puolestaan kätevä tapa täyttää lainahakemus ilman tarvetta soittaa tai käydä pankin konttorissa.

Netti tarjoaa kuluttajille nykyisin myös väylän kilpailuttaa kaikenlaiset lainat ja luotot. Tyypillisesti asiakkaan tarvitsee vain täyttää yksi lainahakemus, jonka jälkeen kilpailutuspalvelu kilpailuttaa eri pankkien lainatarjoukset hetkessä. Esimerkiksi Sisulaina kilpailuttaa kaikki lainat Suomessa.

Kilpailuttamalla lainat netissä, asiakas voi löytää markkinoiden edullisimman lainatarjouksen. Esimerkiksi suurissa kulutusluotoissa kilpailuttaminen voi tuoda satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöt. Käytännössä asiakkaan ei siis kannata tarttua ensimmäisenä vastaan tulevaan lainatarjoukseen, vaan vertailla eri pankkien tarjouksia rauhassa, ja valita niistä sitten matalakorkoisin laina.

Kulutusluotto on nykyisin suosittu valinta

Kun pikavippien korot alkoivat nousta pilviin, alettiin Suomessa valtionjohdon puolesta asettamaan lainoille korkokatto. Tällä hetkellä laina korkoa ei voi sopia suuremmaksi kuin korkolain mukainen viitekorko + 15 prosenttia. Korkokattoa päivitetään silloin tällöin, mutta lainamarkkinoilla se hillitsi välittömästi kuumentunutta pikavippisektoria.

Viime vuosina suosituksi lainatyypiksi varsinkin netissä on muodostunut kulutusluotto. Kulutusluotto on tyypillisesti suuruudeltaan jotain muutamasta sadasta eurosta jopa 60 000 euroon saakka ja asiakkaat saavat tyypillisesti käyttää rahan mihin tahansa tarkoitukseen.

Kulutusluottoa haetaan tyypillisesti esimerkiksi remonttia varten, uutta kodinelektroniikkaa varten, lomamatkaa varten, lasten harrastustoimintaa varten tai jopa uutta ajoneuvoa varten. Kulutusluotto on kertaluonteinen, eli summa siirretään kokonaisuudessaan asiakkaalle, kun asiakas on hyväksynyt pankin lähettämän lainatarjouksen.

Netistä haetun kulutusluoton lainasopimuksen voi hyväksyä allekirjoittamalla sen omilla pankkitunnuksillaan.

Pikavippi sopii pieneen rahantarpeeseen

Kulutusluottoon verrattuna pikalaina eli pikavippi on yleensä huomattavasti pienempi. Pikavippi on suuruudeltaan yleensä muutamasta kympistä muutamaan sataan euroon ja myös pikavippiä haetaan netin kautta. Pikavippi eroaa kulutusluotosta myös siinä, että sen takaisinmaksuaika on huomattavan lyhyt.

Siinä kun kulutusluottoa lyhennetään usein muutamasta kuukaudesta useisiin vuosiin, pikavippi maksetaan normaalisti takaisin muutaman viikon tai kuukauden sisällä

Pikalaina on usein myös hieman helpompi saada, sillä lainasumma on pienempi. Pikavippiäkin haettaessa on kuitenkin ilmoitettava henkilötunnuksensa, jonka avulla lainanantajat voivat tarkistaa hakijan luottotiedot. Hakijalla ei saa myöskään olla aktiivisia maksuhäiriömerkintää saadakseen vippiä.

Kulutusluotoissa on tyypillisesti pienempi korko kuin pikavipeissä. Korkokattoasetusten myötä pikavippien korot ovat kuitenkin nykyisin takavuosiin verrattuna maltilliset, eikä pienet vipit ole hävinneet markkinoilta mihinkään. Pikavipit voi kilpailuttaa esimerkiksi täällä tai pientä lainaa voi hakea suoraan valitsemansa lainapalvelun sivuilta.

Joustoluotto toimii kuin luottokortti

Joustoluotto eroaa pikavipistä ja kulutusluotosta monellakin tapaa. Joustoluottoa ei siirretä asiakaan pankkitilille, kun asiakas hyväksyy lainatarjouksen, vaan asiakas voi nostaa rahaa luottotililtä aina halutessaan. Joustoluoton käyttäminen muistuttaakin tältä osin paljon luottokorttia.

Joustoluottoa voi siis nostaa aina silloin, kun rahantarve iskee. Tämä antaa asiakkaalle pientä puskuria tehdä hankintoja myös silloin, kun pankkitili ammottaa tyhjyyttään. Joustoluotossakin on kuitenkin korko, aivan kuten luottokortissakin.

Joustoluotto sopii sellaiselle asiakkaalle, jolle voi silloin tällöin iskeä rahantarve. Luoton avulla voi esimerkiksi maksaa laskut aina ajallaan, jolloin välttyy myös myöhästymismaksuilta ja maksumuistutuskuluilta.

Joustoluottoa haetaan yleensä noin 1 000–10 000 euroa, mutta suurempiakin luottoja voidaan myöntää.

Lainatuotteet erilaisiin tarpeisiin

Lainamarkkinoiden monipuolistuminen on tuonut kuluttajien ulottuville erilaisia lainatuotteita, joiden ominaisuudet palvelevat erilaisia tarpeita. Olipa kyseessä sitten kulutusluotto, joustoluotto tai pikavippi, jokaisella lainatyypillä on oma roolinsa ja kohderyhmänsä.

Kulutusluotto on monikäyttöinen vaihtoehto suurempiin hankintoihin, joustoluotto tarjoaa joustavuutta arjen yllättäviin menoihin, ja pikavippi täyttää nopean rahantarpeen akuuteissa tilanteissa. Tärkeintä on ymmärtää omat tarpeet ja taloudellinen tilanne ennen lainapäätöksen tekemistä.

Kilpailuttaminen ja eri lainavaihtoehtojen huolellinen vertailu auttavat myös varmistamaan, että valittu lainaratkaisu on itselle edullinen ja tarkoituksenmukainen.