Positiivinen luottotietorekisteri parantaa lainakelpoisuutta

1.4.2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on merkittävä uudistus Suomen luottomarkkinoilla. Rekisterin tavoitteena on antaa luotonantajille ajantasainen kuva yksityishenkilöiden luottotilanteesta ja auttaa ehkäisemään kotitalouksien ylivelkaantumista. Rekisteri tarjoaa arvokasta tietoa luottokelpoisuuden arviointiin, mahdollistaen vastuullisemman luotonannon.

Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä tietokanta, johon kootaan tietoja yksityishenkilöiden tuloista ja luotoista. Tämä tietokanta sisältää tiedot luottojen lyhennyksistä, luottosopimusten muutoksista ja mahdollisista maksuviiveistä. Rekisterin avulla luotonantajat saavat kattavan ja ajantasaisen kokonaiskuvan yksilön taloudellisesta tilanteesta.

Rekisterin käyttöönotto tapahtuu kahdessa vaiheessa. Ensimmäisessä vaiheessa 1.4.2024 alkaen rekisteriin kerätään luotonmyöntäjien ilmoittamat tiedot yksityishenkilöiden luotoista. Toisessa vaiheessa, 1.12.2025 alkaen, rekisteri laajenee kattamaan myös yksityisten elinkeinonharjoittajien luotot.

Kenellä on pääsy positiiviseen luottotietorekisteriin?

Positiiviseen luottotietorekisteriin liittyvä laki säätelee tarkasti, kuka saa tietoa rekisteristä ja mihin tarkoitukseen. Ensisijaisesti luotonantajilla on pääsy rekisteriin, mutta tietoja voidaan luovuttaa vain tietyissä tilanteissa, kuten silloin kun, henkilö hakee uutta lainaa esimerkiksi Fiksulaina.fi-palvelun kautta. Jos olemassa olevaan lainasopimukseen haetaan muutosta, joka vaatii luottokelpoisuuden uudelleenarviointia sekä silloin, jos henkilö toimii takaajana toisen lainalle.

Rekisterissä näkyvät kuitenkin ainoastaan kulutusluotot, kuten asuntolainat, opintolainat, luottokortit ja osamaksusopimukset. Rekisteristä puuttuvat esimerkiksi taloyhtiölainat ja yrityslainat.

Tietojen saamiseen rekisteristä on rajoituksia myös viranomaisten osalta. Esimerkiksi Finanssivalvonnalla, Kilpailu- ja kuluttajavirastolla sekä Suomen Pankilla on oikeus rekisteritietoihin. Sen sijaan Kelalla ja Verohallinnolla ei ole pääsyä positiivisen luottotietorekisterin tietoihin.

Luottotiedot ajantasaisena ja jatkuvasti päivittyvänä

Positiivinen luottotietorekisteri toimii lähes reaaliaikaisesti, sillä pankit ja rahoituslaitokset ovat velvoitettuja päivittämään tiedot myöntämistään luotoista päivittäin. Näin ollen yksityishenkilöiden tiedot lainoista ja lainamuutoksista, kuten lainanlyhennyksistä ja maksuviiveistä, ovat aina ajan tasalla.

Tämä ajantasaisuus mahdollistaa luotonantajille paremman riskienhallinnan, kun ne voivat tarkastella yksityishenkilön nykyisiä luottoja ja arvioida hänen takaisinmaksukapasiteettiaan. Rekisteri vähentää riskiä ylivelkaantumisesta ja auttaa siten kuluttajia välttämään taloudellisia vaikeuksia.

Miten positiivinen luottotietorekisteri parantaa lainanhakijan asemaa?

Kun yksityishenkilö hakee uutta lainaa tai hänellä on aikeita toteuttaa lainojen yhdistäminen, on luotonantajalla velvollisuus tarkistaa lainanhakijan luottokelpoisuus. Tällöin luotonantaja voi pyytää positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietorekisteriotteen, joka sisältää tiedot lainanhakijan nykyisistä lainoista ja tuloista. Näin luotonantaja voi arvioida paremmin, pystyykö hakija hoitamaan uuden lainan takaisinmaksun.

Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajien on arvioitava lainanhakijan maksukykyä, ja positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa tähän tarkempaa ja ajantasaista tietoa. Luotonhakija voi hyötyä tästä, sillä hänen hakemuksensa käsittely perustuu ajankohtaisiin tietoihin, ja näin vältetään tilanteet, joissa lainaa myönnetään ilman riittävää kokonaiskuvaa taloudellisesta tilanteesta.

Positiivinen luottotietorekisteri tukee myös vastuullista luotonantoa ja kannustaa lainanhakijoita arvioimaan tarkemmin omaa maksukykyään ennen lainan hakemista.

Positiivinen luottotietorekisteri – vastuullista luotonantoa

Positiivinen luottotietorekisteri on tervetullut uudistus, joka parantaa Suomen luottomarkkinoiden toimivuutta. Sen ansiosta luotonantajat saavat ajantasaisen kuvan yksityishenkilöiden taloudellisesta tilanteesta, mikä vähentää kotitalouksien ylivelkaantumisriskiä.

Tämän rekisterin myötä suomalaisilla on mahdollisuus hyötyä luotonannosta vastuullisemmalla tavalla. Samalla se toimii tärkeänä välineenä, jolla estetään taloudellisten ongelmien syntyminen ja luodaan turvallisempi luottomarkkina.